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监管层近期为何屡提“负责任的金融”?

2017-12-20 16:45:13 | 来源:中国商务新闻网 | 编辑:黄涛
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旺彩登陆 www.3d4ya.com   今年下半年以来,监管层与学界在谈及金融业发展时,屡次用到“负责任的金融”这一表述——

  9月22日,中国金融四十人论坛(CF40)学术顾问、央行副行长易纲在“2017中国普惠金融国际论坛”上演讲时透露,央行正在考虑提出“负责任的金融”(Responsible Finance)理念,要让金融消费者获得合适的金融服务,并承担适当的金融风险。

  12月2日,CF40学术顾问、央行副行长潘功胜在谈及最新出台的“现金贷”监管新规时也强调,面向长尾人群的金融服务更应当是负责任的金融。

  监管层为何屡提“负责任的金融”?到底什么是“负责任的金融”?如何践行“负责任的金融”?

  12月16日,在CF40旗下金融教育咨询品牌——金融城与新金融联盟联合主办的“第二届金融科技北京峰会”上,来自监管、银行机构和互金机构的与会嘉宾就“负责任的金融”进行了深入探讨。

  监管为何屡次提及责任金融?

  近年来,在缺乏有效监管和规范的情况下,各种打着“普惠金融”旗号的伪创新暴露出各种问题。如“校园贷”带来裸条、暴力催收问题,以“e租宝”为代表的伪P2P带来非法集资问题,ICO涉嫌数字货币传销。而今年以燎原之势席卷整个互金行业的现金贷,又显现出过度借贷、利率过高、不当催收等问题。

  蚂蚁金服首席战略官陈龙教授在会上表示,因为一些没有技术能力的的公司和一些骗子,互联网金融这个行业被污名化了,“科技并不改变金融的本质,甄别风险和?;は颜呤怯篮愕牧⑸碇?。”

  世界银行全球金融与市场局原首席金融专家王君亦表示担忧,他对金融科技发展下的普惠金融喜忧参半,喜的是小额贷款、移动支付等领域产生了突破性进展,忧的是出现了E租宝、部分现金贷畸高费率等现象。

  “每一个成功的背后都有无数失败的案例,普惠金融的道路损失惨重,未来也有很多隐忧。一些关键问题不解决,将来中国在金融科技领域还会出现一些大的问题。”王君说。

  银监会国际部范文仲在演讲中指出,“责任金融”是一个非常重要的话题,“任何一次金融创新不是消除了风险而是增大了风险,我们需要更强大的风险管理能力。”

  他表示:“我们一定要做有责任的企业,要运用技术创新提高社会的福利,改变人们的生活方式,而资产规模多大,市值多大都不是重要的目标,只是副产品。如果企业把这个作为主要目标,就不会是一个伟大的企业,也不可能长久存在。”

  何为“负责任的金融”?

  “所谓‘负责任的金融’,应该是金融机构、监管部门与第三方、金融消费者这三者各自承担相应责任的一种金融市场体系。”金融城首席执行官吴雨珊在峰会现场表示,金融城为此开展了题为《构建金融科技时代负责任的金融体系》(以下称《报告》)的研究。

  《报告》提出,在这一体系中,三方都应遵循“八字原则”,金融机构要做到“自我约束、合规经营”,监管和第三方要“适当监管、积极帮扶”,消费者则应做到“理性选择、行为担当”。

  吴雨珊强调,责任金融是在普惠金融理念基础上的一种升级,最大的不同在于,责任金融鲜明反对一切打着“普惠金融”旗号所进行的违法违规行为,不仅强调金融机构的自律和规范,更强调全面、统一监管的重要性和第三方机构的帮扶作用,强调消费者应承担由自身选择所带来的风险。

  监管赋能是责任金融的内生动力

  “负责任的普惠金融核心是技术和监管,中国应当从美国次贷?;形〗萄?,没有风控的机构不能进入市场,不负责任的金融机构应受到监管追责。”CF40学术委员会主席、北京大学数字金融研究中心主任黄益平近日的发言,与本次峰会的主题遥相呼应,也为构建负责任的金融生态圈提供了思路。

  范文仲从监管的角度提出了见解。他指出,这个时代,监管需要在技术和理念上进步,真正的监管科技,不是在技术的基础上小修小补,而是面临着类似商业银行的颠覆思维的挑战。“未来监管也会成为数据化的管理机构,会变成金融体系中最大的数据中心,会要求所有的金融机构平台要有监管的接口,监管机构要有权力进入金融科技的数据平台。”他说。

  范文仲提出了金融监管的四个理念:第一,按照风险维度进行监管,防止监管套利;第二,按照系统重要性的原则,把握鼓励创新的平衡;第三,防止核心的金融资源垄断抑制了创新;第四,清醒地认识历史教训,防止金融乱象卷土重来。

  国家外汇管理局综合司(政策法规司)司长孙天琦则从金融企业和监管两个角度阐述了自己的观点。他表示,对行业龙头企业来讲,一定不要“拥客户自重”,不要“拥资本自重”,认为可以操纵一切,认为自己永远不会有黑天鹅事件发生,再大都不认为自己有系统重要性,认为监管是来捣乱的。

  另一方面,监管不能成为阻碍创新的原因,监管者的能力建设非常重要。新东西出来以后,监管部门必须要跟得上。

  孙天琦进一步强调,负面清单在金融领域不太适用。因为负面清单在金融领域很容易给人一些误解:除单子禁止之外的任何事情我都可以干。金融领域不行,必须持牌经营,机构和业务必须要有准入。

  对于监管在责任金融生态构建上的作用,陈龙教授表示,监管赋能是责任金融的内生动力,所以监管需要越来越多的智慧。“一方面容忍创新,让你发展,另一方面又不能出事,让金融有责任的发展,这需要很多的智慧,也需要很强的能力和很精准的判断力。”

  科技赋能是责任金融的核心驱动力

  除了监管,技术也是与会嘉宾提得较多的一个词。陈龙教授从多个维度强调了技术对于构建负责任金融生态圈的重要性。

  第一,科技赋能是责任金融的核心驱动力。负责任的金融不应该是高利贷,也不应该是暴力催收的行业,但如果没有强大的风控能力做支撑,就可能只能用高利贷的方式活下去。“如果你真的想做好负责任的金融,必须有强大的风控能力。”

  第二,科技不但可以让金融更好地甄别风险,还可以通过隐私?;と闷栈萁鹑诟残?。

  第三,用技术的方法做到隐私?;ず褪莅踩?,是责任金融一个非常重要的方面。他强调,科技并不改变金融的本质,甄别风险和?;は颜呤怯篮愕牧⑸碇?,技术应该?;は颜叩闹е?,否则不可持续。

  世界银行全球金融与市场局原首席金融专家王君建议,建立一个国家级的金融消费者?;び虢逃?。“‘负责任的金融’不能靠道义劝说,因为总有搅局者。未来金融科技的发展确实需要公共政策和金融监管有效性的提升。”

  消费者:卖者尽责 买者自负

  除却金融机构、监管机构和第三方,消费者在“负责任的金融”体系中又该承担怎样的责任?这一点《报告》做出了明确阐述。

  首先要树立风险意识,明确自身的风险承受能力。消费者应秉持金融消费的理性原则,一是风险与收益永远成正比,二是事前风险防范大于事后维权。同时,应通过风险承受能力的评估确定自身真实的风险偏好。

  第二,选择适当的金融服务并承担风险。消费者应选择符合自身风险承受能力的产品和服务,并在“卖者尽责”的前提下,做到“买者自负”。

  正如吴雨珊所言,消费者在整个金融服务链条中处于相对弱势地位,他们可能会在资管机构破除刚兑的进程中被动完成风险教育。“但我们更提倡,金融机构、监管部门和第三方在消费者教育方面做出更多努力,帮助他们树立风险意识,掌握‘自我?;?rsquo;的知识和技能,正确评估风险承受能力,更好地作出金融决策,承担自身应该承担的风险。”(文/王华风)

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